新农村建设中农村金融产品创新研究

大力发展现代农业，加强农村基础设施建设，全面推进农村综合改革，实现农村发展，提高农业效率，增加农民收入，已经成为当前和未来农村工作的主旋律。新农村建设是一项宏大的系统工程，需要各方力量和资源的聚合。金融是现代经济的核心，资本是经济发展的关键。血液& rdquo加快新农村建设离不开金融支持。

一，当前农村金融产品创新的难点

目前，我国农村地区普遍存在需求导向型金融抑制、供给导向型金融抑制和生态金融抑制现象，金融服务不能满足新农村建设和发展的需要。长期以来，国家对农村地区缺乏细致而强制性的金融制度安排，导致农村金融服务战线急剧收缩，支持农业的金融机构主体缺位，导致资本外流、服务退化和农村经济& ldquo贫血& rdquo反过来又导致农业资本投资财政无力、政策金融无权投资、商业金融不愿投资、合作金融无力、民间借贷混乱的尴尬局面。农业发展基金；瓶颈& rdquo制约严重，普遍的农村金融抑制影响了新农村建设的进程。

所谓金融抑制，是指一个国家的金融体系不健全，金融市场机制不健全，金融运行中的金融管制措施过多，金融与经济发展处于相互制约、两相落后的恶性循环之中。

(a)基于需求的金融抑制。需求导向型金融抑制是指农村有效需求不足导致的金融抑制现象。这种现象在农村很普遍。

1.一方面，自给自足的生产方式和农业固有的双重风险导致农村地区自然需求和投资需求不足；另一方面，农业受到自然条件和商业风险固有的双重风险的制约，降低了农民的投资需求。

2.长期的农村土地制度缺陷和不合理的农村金融制度安排导致农村金融市场有效需求不足。首先，政策性银行& mdash& mdash农业发展银行不向农民发放贷款。第二，商业银行& mdash& mdash农行名不副实。三是支农主力军& mdash& mdash农村信用社对支农贷款比例缺乏硬性约束。第四个是& ldquo劣币驱逐良币。现象& mdash& mdash非正式金融组织对正式金融机构具有挤出效应。

3.弱势农户群体和有限的恢复能力难以有效获得资金支持。中国是一个农业大国，13亿人口的80%左右分布在农村。& ldquo农业落后、农村贫困和农民困难&现状；这是我们目前无法回避的现实，特别是随着我国改革开放的进一步深入，形成了收入差距巨大、层次明显的社会结构，其中处于底层的我国农村居民中的弱势群体，衣食无忧。

(二)供给导向的金融抑制。供给导向型金融抑制是农村金融贫困产生的一种效应。目前，农村金融贫困现象十分普遍和突出，供给体系不完善，总供给严重不足，供给产品传统单一。

1.金融网点的大量退出导致支农供给体系不完善，一些村庄出现金融服务盲点。

2.农村信贷资金供需矛盾严重失衡，导致总供给不足，农村经济形势严峻。贫血& rdquo。

3.服务品种单一，农村金融产品创新滞后，导致农村经济发展步伐缓慢。

(3)生态金融抑制。生态金融抑制是指农村各种外部环境的贫困不适合金融的生存和发展，造成金融与经济发展相互制约、两相落后的恶性循环。