农业保险发展现状及存在问题调查报告

在中国，农业是国民经济的基础，农业的稳定发展是国民经济健康发展的关键。作为世界上农业自然灾害严重的国家，中国脆弱的农业迫切需要农业保险的有力保障和支持，以保证农业生产经营的稳定和可持续发展。

一，中国农业保险发展现状

中国农业保险业经历了一个曲折的发展过程。自1982年以来，民政部门、农业部门和保险公司开办了一些农业保险业务。从1982年到1992年，农业保险业务呈上升趋势。到1992年，农业保险费收入达到8.62亿元。然而，保险费的赔付率迅速上升，1991年农业保险的赔付率为119%。政府扶持措施弱化后，过高的赔付率导致农业保险业务逐渐萎缩，中国人民保险公司不得不调整农业保险结构，战略性地收缩部分高风险、亏损多的农业保险业务，而其他保险公司则退出农业保险业务。PICC在港上市后，由于经济利益，不再经营大部分农业保险业务。

自此，专业农业保险公司开始浮出水面，9个省、自治区、直辖市的农业保险试点全面铺开。中国保监会发布了发展农业保险的指导意见，提出了发展农业保险的五种模式:一是与当地政府签订协议，由商业保险公司办理农业保险；二是在农业保险基础较好的上海、黑龙江等地区设立专业农业保险公司；三是成立农业互助保险公司；第四，尝试在地方财力下成立政策性农业保险公司；第五，继续引进农业保险技术和管理经验先进的外资或合资保险公司，如法国的安盟保险。

二、中国农业保险面临的主要问题

目前，我国农业保险仍存在各种问题，现行的农业保险组织体系不能适应农业保险发展的需要。一方面，农业保险的有效需求不足；另一方面，商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高，农业保险发展面临资源短缺、技术薄弱、人才缺乏等问题。此外，传统的风险管理体系在一定程度上阻碍了农业保险的发展。

(一)缺乏有效需求

农业生产经营风险的客观存在必然导致对农业保险的巨大需求，但目前我国对农业保险的有效需求明显不足。主要原因有:超小规模的土地经营客观上削弱了农业保险的经济保障功能，经营规模的缩小使农民产生较低的预期收益，不愿意支付保险费用；中国的农业保险主要以商业形式经营，国家支持和补贴较少。相对于农民收入，保险费率更高，抑制了农民的保险需求。

(二)缺乏专业保险从业人员

长期以来，由于各种因素的干扰，我国保险业的发展呈现出诸多起伏，保险人才断档。目前国内的保险从业人员大多是从其他行业转行过来的，没有接受过专门的保险教育。然而，农业保险管理的复杂性和艰巨性导致了人才的短缺。所以员工的现状是经验多，知识少；保守型多，开拓型少；单一类型多，复合类型少；更广泛，利益更少。数据显示，中国保险市场的人才供需比例约为1:4。人才极度短缺，尤其是承保、赔偿、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才严重短缺，已成为制约保险业快速发展的重要因素。

(三)农业保险减少，发展滞后

中国保险业在经历了前十年的快速增长后，经历了急剧下降。除了一些外部因素，保险产品结构不合理，险种选择少，不能满足市场多元化需求。产品缺乏创新。一方面，同类产品较多，细分程度不够，无法达到不同人群、不同需求的组合效果。另一方面，产品开发能力弱，更新慢。由于长期亏损，业务萎缩。

(四)保险中介机构的缺失

标准化的保险中介机构活跃在保险市场中，是现代保险市场成熟的重要标志之一，在保险供求双方发挥着媒介和桥梁的重要作用。特别是在农村保险市场，保险中介可以将保险公司的经营触角延伸到农村的每一个角落，节约保险公司的经营成本，服务广大农民。但过去国内几乎所有的保险公司都是靠自己的展业团队承保农业保险，没有充分利用农村保险代理人和保险经纪人的中介形式。